Alors que les banques centrales du monde entier explorent le concept des monnaies numériques des banques centrales (CBDC), l'introduction potentielle d'un dollar numérique aux États-Unis a suscité un débat animé.
Quels sont les dangers associés au dollar numérique et les risques potentiels par rapport aux avantages perçus ?
Qu'est-ce qu'une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) ?
Une CBDC est une représentation numérique accessible au public de la monnaie de la banque centrale d'un pays. Contrairement à la monnaie numérique utilisée dans les comptes bancaires et les portefeuilles numériques, qui sont des passifs des banques commerciales, une CBDC est un passif de la banque centrale.
Bien qu'il existe actuellement des soldes physiques et numériques détenus par les banques commerciales à la banque centrale, une CBDC vise à fournir une option de paiement supplémentaire, sûre et efficace.
La Réserve fédérale (Fed) envisage une CBDC pour "améliorer la sécurité et l'efficacité du système de paiement intérieur américain". Cela est dû à la montée en puissance de nouveaux produits et services financiers du secteur privé, tels que les portefeuilles numériques, les applications de paiement mobile, les crypto-monnaies et les stablecoins.
Une CBDC pourrait offrir des avantages tels qu'un accès pratique à la monnaie de la banque centrale. Il pourrait fournir une plate-forme pour des produits et services financiers innovants, des paiements plus rapides et moins chers et une plus grande inclusion financière pour les consommateurs.
Cependant, une CBDC américaine comporte également des risques et des préoccupations politiques. Il s'agit notamment de son impact sur la structure de marché du secteur financier, la disponibilité et le coût du crédit, la sécurité et la stabilité du système financier et l'efficacité de la politique monétaire.
L'approche de la Fed à l'égard d'une CBDC potentielle met l'accent sur les avantages qui l'emportent sur les coûts et les risques. Il vise à intégrer le dollar américain actuel et les services financiers pour équilibrer la vie privée des consommateurs avec la transparence afin de prévenir les activités criminelles.
Les dangers du dollar numérique : les risques des CBDC
Perte d'intimité
L'un des dangers les plus importants du dollar numérique est la perte potentielle de confidentialité pour les utilisateurs. Contrairement aux transactions physiques en espèces, qui peuvent être anonymes, les transactions numériques peuvent être facilement suivies et contrôlées.
Cela signifie que le gouvernement pourrait avoir un accès sans précédent aux données financières des citoyens. À son tour, ce qui soulève des inquiétudes concernant la surveillance et l'érosion de la confidentialité financière.
Avec la possibilité de retracer les transactions numériques, les gouvernements pourraient être tentés d' utiliser ces informations pour surveiller les citoyens , ce qui entraînerait de potentiels abus de pouvoir. Cela pourrait inclure le suivi des dissidents politiques et des dénonciateurs, ou simplement la surveillance des habitudes de dépenses des citoyens ordinaires.
Bo Li, directeur général adjoint du Fonds monétaire international (FMI), a déclaré :
« La CBDC peut permettre aux agences gouvernementales et aux acteurs du secteur privé de planifier… des fonctions politiques ciblées. En planifiant une CBDC, l'argent peut être ciblé précisément sur ce que les gens peuvent posséder et ce que [les gens peuvent faire]. »
Le potentiel d'abus soulève de sérieuses inquiétudes quant à l'érosion des droits à la vie privée dans un environnement de monnaie numérique.
Au-delà de la surveillance gouvernementale, le dollar numérique pourrait exposer les données financières des utilisateurs à des tiers, tels que des entreprises ou des annonceurs. Cela pourrait conduire à la marchandisation des données financières personnelles, les entreprises cherchant à exploiter ces informations à des fins de marketing ciblé ou à d'autres fins.
Liberté financière réduite
En plus des problèmes de confidentialité , le dollar numérique pourrait éroder la liberté financière. Avec le potentiel d'un plus grand contrôle du gouvernement sur les transactions financières, les individus peuvent trouver leur capacité à effectuer des transactions librement limitée.
Le dollar numérique pourrait permettre au gouvernement de geler ou de saisir plus facilement des actifs. Le gel des liquidités physiques nécessite une ordonnance du tribunal, mais un dollar numérique pourrait rationaliser ce processus. Par conséquent, soulever des inquiétudes quant à la régularité de la procédure et aux droits de propriété individuels.
La gouverneure de la Réserve fédérale, Michelle Bowman, a déclaré que ce type d'examen pourrait conduire à politiser la manière dont l'argent est utilisé.
"Une CBDC qui permet ce type de contrôle a non seulement le potentiel de permettre au gouvernement de limiter certains types de dépenses privées ou de limiter l'accès aux comptes bancaires, mais elle pourrait également menacer l'indépendance de la Réserve fédérale."
Les banques centrales pourraient appliquer plus facilement des taux d'intérêt négatifs avec un dollar numérique, pénalisant ainsi les épargnants et les poussant à dépenser ou à investir leur propre argent.
Le représentant Tom Emmer (R-MN) estime que cela pourrait avoir un impact profond sur la prise de décision financière et l'autonomie individuelles. Il soutient qu'un dollar numérique représente "une monnaie programmable contrôlée par le gouvernement qui peut facilement être transformée en outil de surveillance".
Risques de cybersécurité des CBDC
La nature numérique du dollar numérique le rend plus vulnérable aux cyberattaques. Le vice-ministre japonais des Finances chargé des affaires internationales, Masato Kanda, estime que la cybersécurité est l'un des principaux défis auxquels sont confrontées les CBDC.
Les pirates pourraient cibler la banque centrale ou des comptes d'utilisateurs individuels, provoquant potentiellement une perturbation généralisée du système financier.
Une cyberattaque réussie contre l'infrastructure du dollar numérique pourrait poser un risque systémique , entraînant une perte de confiance dans la monnaie et dans le système financier au sens large. Cela pourrait avoir de graves conséquences économiques, car la confiance est un élément essentiel d'un système financier qui fonctionne.
Les cybercriminels pourraient également cibler les utilisateurs individuels du dollar numérique. Ils peuvent exploiter les failles de sécurité ou utiliser des techniques d'ingénierie sociale pour accéder aux comptes. Cela pourrait entraîner de graves pertes financières pour les victimes et saper la confiance dans la monnaie numérique.
Exacerbation des inégalités financières
La mise en place d'un dollar numérique peut aggraver les inégalités financières en creusant la fracture numérique. Tout le monde n'a pas accès à la technologie nécessaire pour utiliser les monnaies numériques, comme les smartphones ou les connexions Internet fiables. Cela pourrait affecter de manière disproportionnée les communautés rurales et à faible revenu, entraînant une exclusion financière supplémentaire.
Alors que certains défenseurs soutiennent que les CBDC pourraient accroître l'inclusion financière, le dollar numérique pourrait laisser de côté ceux qui sont déjà marginalisés. Le directeur général adjoint du FMI a déclaré que "si elles sont mal conçues, les CBDC pourraient entraîner des risques pour la stabilité financière".
Les personnes qui n'ont pas accès à des appareils numériques ou à des connexions Internet pourraient être considérablement désavantagées. Ils peuvent ne pas être en mesure de participer à l'écosystème financier numérique.
Le dollar numérique favoriserait également une dépendance à l'égard de la technologie pour l'accès aux services financiers. En cas de pannes techniques, de catastrophes naturelles ou d'autres perturbations, cette dépendance à la technologie pourrait laisser les populations vulnérables sans accès à leurs propres fonds, augmentant les inégalités financières existantes.
La transition vers un dollar numérique pourrait également avoir un impact négatif sur les petites entreprises et les économies monétaires. Alors que les transactions numériques deviennent la norme, les entreprises qui dépendent des transactions en espèces pourraient être confrontées à des défis.
Les petites entreprises peuvent faire face à des coûts accrus lors de leur transition vers les systèmes de paiement numériques, y compris le matériel, les logiciels et les frais de transaction. Cela pourrait exercer une pression financière sur les entreprises qui luttent pour rivaliser avec des entreprises plus grandes et plus avancées sur le plan technologique.
Le dollar américain numérique est-il l'avenir de l'argent ?
Alors que de nombreuses banques centrales, dont la Fed, étudient et évaluent le développement des CBDC, aucune décision définitive n'a été prise. L'avenir du dollar numérique dépend d'une analyse et d'une consultation approfondies avec les principales parties prenantes pour garantir que les avantages l'emportent sur les risques.
À mesure que la technologie progresse et que la demande de services financiers numériques augmente, l'idée d'un dollar numérique pourrait gagner du terrain. Cependant, la voie vers une adoption généralisée reste incertaine et les décideurs doivent tenir compte des conséquences potentielles de la mise en œuvre d'un dollar numérique.
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